专家指点四阶段女性如何理财
文/ 本报记者 孙云 实习生 张晓莉
本报于5月10日推出报道《女性炒股，生财？生病？》，追踪当下这场浩浩荡荡的“全民炒股运动”中的女股民百态，请证券界业内人士、资深理财专家及保健医生一起帮忙分析女性炒股的利弊，引起广泛热议。都说“干得好不如嫁得好”，可“嫁得好”毕竟只是目标，而且嫁得再好，守着“聚宝盆”也还得会用，所以，越来越多女性开始认识到学习理财、当个“财女”的重要性。既然一窝蜂投身股市风险太大，而且从女性自身来说，一生中几乎注定要经历四个阶段——单身贵族，刚刚建立双薪家庭的小妇人，需要筹划和负担家庭生计的中年母亲，最后跨入趋向平稳有序的晚年，不同年龄阶段所面对的挑战各不相同，所适合的理财心态与模式更不相同，把人生的Ｋ线图牢牢依附在那根瞬息万变的股市Ｋ线图上自然不是明智之举。为此，本报联合招商银行长沙分行金葵花财富管理中心，请高级理财经理王博借具体实例为广大女性读者进行指点——看看除炒股外，不同年龄段的女性还分别在哪些理财领域大有可为。第一阶段：潇洒挥霍的“月光女神” 肖林，25岁，益阳人，从湖南师范大学毕业后留在长沙，现在某中外合资企业任行政秘书，月收入2800元左右。其中，每月与他人合租房子需要花去500元(包括水电费)。肖林的日常消费开销除基本生活外，基本都用在了购置衣物、美容等方面，属于典型的“月光族”，目前仅有银行存款5000元。
【阶段特征】属于激进型阶段。
【专家支招】激进型年轻一族并非无财可理，她们中大部分人月收入数千元，只要懂得正确而巧妙地花钱，理财并不难。
招式一：确立理财目标理财不能盲目，人生每个阶段都有不同需求，应有的放矢地制定合适计划。
招式二：强制性储蓄年轻女性定期储蓄非常必要，数额可视情况而定，但绝对不能低于工资的1/4。
招式三：做好开源节流大部分年轻女性要做到“开源”可能有些困难，却可以很好地做到“节流”。如给每月的美容、美发、购置衣物等消费开支设定额度等。
招式四：尝试性记录个人财务状况即用记账的方式了解自己每月的开支流向，经过总结分析出哪些是弹性支出，哪些是刚性支出(生活必需开支，花费每月基本固定)，然后严格控制弹性支出。不过，年轻人坚持记账似乎有些难，在此作为提倡。
招式五：选择基金定投 所谓基金定投，是类似于零存整取的一种基金理财业务，投资者通过银行以及基金销售机构，每隔一段固定时间，以固定金额(不低于300元)从指定资金账户内自动扣款投资基金。优势：相对于一次性买入基金，定投模式除经济负担小外，还能平均成本、分散风险。因为不论市场行情如何波动，定期买入固定金额基金的话，在基金价格走高时买进的单位数自然较少，而在价格走低时则较多，长期积累下来，成本及风险自然降低。年轻女性可能对基金投资不甚了解，财力也不比有事业基础的人，但通过这种类似“懒人理财”的模式，便能真正做到小额、长期、有目的性的投资，也不会加重经济负担。招式六：不建议买房、买车对于月收入2000元左右的年轻女性而言，除去日常开支、还房贷按揭(设定首付款为家庭支持)等费用，户头上几乎所剩无几，这样很容易连逛街的勇气也被扼杀。车属于消耗品，除去正常的贬值外，每月开销相当于养活一个人，再加上罚单、汽油费等，会令你叫苦不迭，倒不如把买车的钱用于投资。 第二阶段：初为人妇忧患多 29岁的于明明在一家私人广告公司任会计，2006年初与当中学教师的男友步入了婚姻殿堂。夫妻俩月收入加起来为4500元左右，有5万元存款。结婚前，丈夫以商业贷款的方式购置了一套80平方米的商品房，现在每月要偿还1000元的按揭。由于两人在家庭各项支出上没有规划，每月工资几乎都所剩无几。于明明和丈夫打算明年要孩子，目前的经济状况令他们陷入了忧虑之中。
【阶段特征】属于攻守兼备型。
【专家支招】 “二人世界”里的生活，有柴、米、油、盐等基本层面问题，也面临将来生儿育女等高支出问题，因此，女性尤其要未雨绸缪。招式一：增加强制储蓄额度，控制每月收入支出后的净结余从先前的一个人变为现在的两个人，总收入有所增加，理应相应增加原有的储蓄额度。由于刚刚组建家庭，各项硬件齐备，控制好消费支出，家庭每月净结余应保持在月收入的40～50％。在家庭账户上留出月生活支出的3～6倍作为应急资金，其余可进行理财投资规划。招式二：考虑房产投资房产投资可视家庭经济承受能力而定。条件较好的可购置大户型，条件一般的则建议购买小户型，把月供控制在1000元以内，这样既能满足目前住房需求，又便于今后出租，以后有条件换大房子了，还可以以租养贷。招式三：基金投资可将存款和每月净收入用来购买开放式基金，以平衡型和债券型为主；定期存款到期后可选择时机认购新的平衡型品种，这样能节省下交易费用(在适当时候用适当方法可能会省下正常费用的一半)。招式四：选择购买银行储蓄的保险产品银行储蓄的保险产品既有银行的保底收益在其中，又有保险的保障功能，最值得一提的是，它具有很好的隐秘性，非常适合女性，且婚后不会成为财产分割的部分(有经济能力的单身女性亦可考虑)。这类产品近两年卖得很火，目前收益约为4.05％，而且会跟随银行利息一起涨。
此类产品具有七大优惠特点：
▲ 免税；
▲ 包含银行收益在其中；
▲ 具有部分支取功能，如购买10万元，支取2万、5万是没有问题的；
▲ 可以贷款，额度不超过保单价值；
▲ 属于隐性资产；
▲ 具有保险的保障功能；
▲ 复利性，像滚雪球般利滚利。招式五：有条件的家庭可考虑买车 第三阶段：为人母顶起半边天秦女士，35岁，家里有一个7岁的小孩和两位老人。家庭资产情况为：秦女士年收入6万元左右，丈夫年收入20万元左右，两人都有基本养老保险、医疗保险，但两位老人均无收入和保险。现有120平米住房一套、小车一辆，年支出约为50000元。
【阶段特征】属于投资稳健型。
【专家支招】既要做好工作又要照顾好家庭，已为人妻、人媳甚至人母的女性，肩上的压力要远远超出前两个阶段。但家庭收入稳定是这一阶段女性的优势。招式一：为老人购置保险计划人的一生中，50岁后的医疗费用比之前要高得多，若父母所在单位效益不好，更应为他们购买养老保险。家庭条件好的，还可以考虑为父母购买重病医疗保险、人身意外保险等。招式二：为孩子购买银行储蓄的保险产品或者教育储蓄随着子女的出生和日渐成长，教育基金有必要提上日程。购买教育储蓄是不需要缴税的，但它把额度限制在了2万元以内，而且要等到孩子小学三四年级时才能购买，对于条件好的家庭而言已不能满足需求。而购买银行储蓄的保险产品收益会高很多，而且零风险。从孩子幼儿园开始，投资15～20年，正好可以供给孩子将来求学的需要。如投资100万，10年后就有可能变成150万，20年后变成200万。招式三：购买基金由于这一阶段夫妻双方收入逐渐趋于稳定，因此建议选择投资中高收益的基金，例如投资与行业基金搭配的平衡型基金。招式四：选择购买打新股产品选择购买一些打新股产品(原始型股票)，这样可避免亏本，因为股票再怎么涨跌，也几乎不可能跌破发行价。招式五：固定资产投资计划条件较好的家庭可考虑购置房产。如采用公积金贷款和商业贷款的组合方式进行，则对家庭的资金压力更小。 第四阶段：稳打稳扎享晚年赵巧娇，48岁，单位内退后没有从事任何工作，丈夫为某大型企业中层管理人员。有一个25岁的女儿，工作基本稳定。目前，家庭月收入为6000～8000元，有家庭活期积蓄30万元、定期存款20万元。有两套100平方米以上的住房，其中一套为丈夫单位房，另一套为后来购置的商品房，都已拥有100%产权。为增强家庭抵御风险的能力，赵女士自费购买了养老保险。
【阶段特征】属于保险经济型。
【专家支招】这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备，由于资金刚性支出压力较小，可相对灵活地进行安排。招式一：购买女性医疗保险风险管理成为此时第一要务。由于女性的生理特点，在步入中年后，妇科疾病容易找上门，有针对性地选择女性医疗保险必不可少。招式二：不建议购买股票这一阶段的投资要以保险、稳妥为前提，不建议购买股票等投资产品。招式三：可购买低风险的基金产品在投资标的选择上，宜以低风险基金产品为主要考虑对象。如银行固定收益的理财产品，风险较小。招式四：购买养老型保险产品由于女性的预期寿命一般较男性长3～7岁，加上通常的婚姻习惯中男性平均比女性大2～5岁，如此一来，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年多则十几年里，需要自己照顾自己，这就尤其应该注重养老问题。
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本帖最后由 升丘邑长 于 2007-7-6 10:45 编辑 ]
